Obtenir un prêt immobilier après 65 ans : comment faire ?

Il est vrai qu’il peut être plus simple d’obtenir un prêt immobilier après 30 ans qu’après 60. Pour autant, aucun plafond d’âge ne limite la souscription d’un crédit immobilier. Mais les banques considèrent qu’un remboursement doit se terminer avant les 80 ou 85 ans de l’emprunteur. De fait, il peut être plus compliqué d’obtenir un prêt lorsque l’on a 65 ans et que l’on est à la retraite. Comment obtenir un prêt immobilier, même à 65 ans ?

Obtenir Pret Immobilier Senior
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Pourquoi c'est plus compliqué d'obtenir un prêt quand on est senior ?

Avant toute chose, lorsque l'on fait un emprunt auprès d'un quelconque établissement bancaire, il faut savoir que ledit établissement évalue d'abord votre capacité à rembourser le prêt. Arrivé à 60/65 ans, souvent, c'est l'âge de la retraite et la banque considère alors que la personne aura moins de fluctuations dans ses revenus ou qu'ils vont baisser. C'est cette incertitude concernant la rémunération des seniors qui peut parfois bloquer les banques.

Il existe également une difficulté au niveau de l'assurance emprunteur, qui peut voir son taux augmenter si l'emprunteur est un senior. En effet, l'une des raisons principales à cela est l'éventualité de problèmes de santé. Cela peut aussi s'ajouter aux frais de dossier et aux divers honoraires pouvant survenir. En fin de compte, cela entraîne un taux d'assurance plus élevé, que dans un cas plus classique, pouvant même parfois dépasser le coût total du crédit au-delà du taux d'usure, soit le seuil au-dessus duquel les banques sont dans l'incapacité de prêter de l'argent. Le taux d'usure se calcule en fonction d'une moyenne des taux de crédit sur les trois derniers mois. Ce taux a été mis en place pour protéger les emprunteurs mais il peut, dans certains cas, limiter les seniors lors d'une demande de prêt auprès d'une banque. Actuellement, le taux est très bas, ce qui peut fortement freiner les prêts immobiliers pour les personnes de plus de 65 ans.

Personne Agee Et Maison Pret Immobilier
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Le taux, pour les dernières années, est comme suit :

Crédits immobiliers (et travaux > 75000 euros) Taux effectif moyen au 4e trimestre 2019 Taux d'usure applicable depuis janvier 2020
Prêts à taux fixe pour moins de 10 ans 2,67% 2,60%
Prêts à taux fixe entre 10 et 20 ans 2,67% 2,51%
Prêts à taux fixe pour plus de 20 ans 2,77% 2,61%
Prêts à taux variable 2,41% 2,36%
Prêts relais 2,99% 2,92%

Vers quelles solutions peut-on se tourner ?

Même s'il existe des difficultés, comme évoqué ci-dessus, il est tout de même possible pour un senior de faire une demande de crédit après 65 ans. Plusieurs options sont envisageables. En effet, le senior désirant faire un emprunt peut :

  • tenter de jouer sur la concurrence entre les banques pour trouver une assurance emprunteur plus abordable que celle qui lui est proposée par sa banque. Depuis la loi Lagarde (loi offrant le droit de choisir soi-même son assurance emprunteur), il est possible d'être assuré par une autre assurance que celle proposée par les banques et donc de bénéficier d'un taux et d'une couverture qui peuvent être plus intéressants. Attention, l'assurance choisie doit être équivalente à celle proposée par la banque, en ce qui concerne les garanties,
  • faire baisser la durée de l'emprunt. De cette façon, la personne peut économiser des sommes intéressantes en ce qui concerne les intérêts car elle rembourse son capital sur un temps plus court et bénéficie d'un taux plus bas,
  • augmenter son apport. En effet, il est possible de donner de sa poche environ 10% lors d'un emprunt mais si la personne peut donner une somme supérieure à ce pourcentage, alors cela ne peut qu'être bénéfique.

Choisir son assurance avec soin

Pour obtenir un prêt après 65 ans, il peut aussi être judicieux d'avoir une meilleure connaissance des diverses spécificités allant avec l'assurance de prêt immobilier senior, de manière à choisir la meilleure assurance possible.

Il faut déjà comprendre la différence qui existe entre l'âge limite de souscription, soit l'âge auquel il est possible de souscrire à des garanties, et l'âge limite de cessation des garanties, soit l'âge limite pour lequel le senior sera couvert. Ces âges limites peuvent varier, d'un assureur à un autre et c'est pour cela qu'il est primordial pour le senior de vérifier qu'il sera bien assuré tout au long de son emprunt.

L'assurance se compose de plusieurs garanties :

  • la garantie décès : c'est la garantie la plus à risque pour les assureurs concernant les seniors, d'où une hausse substantielle du tarif de l'assurance pouvant conduire à une hausse du taux du crédit,
  • la garantie PTIA : si une incapacité physique ou mentale empêche le senior d'exercer une quelconque activité contre salaire et qu'il est obligé de faire appel à une tierce personne pour l'assister dans les actes de la vie courante,
  • la garantie IPP : invalidité permanente et partielle prise en charge à hauteur de 33%.

Les âges limites pour chaque garantie peuvent varier selon les banques, parfois très fortement. Il est donc particulièrement recommandé de se renseigner au préalable auprès des assureurs envisagés. En tant que retraité, le senior peut passer outre plusieurs garanties proposées dans la plupart des contrats d'assurance comme :

  • la garante IPT : Invalidité Physique ou mentale qui empêche l'assuré d'exercer une activité rémunératrice,
  • la garantie ITT : Incapacité Temporaire Totale de Travail
  • et la garantie Perte d'Emploi.
Pret Immo Senior
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Faire appel à un courtier immobilier

Il est possible, lorsque l'on veut acheter un bien immobilier, de s'octroyer les services d'un courtier immobilier. Grâce à cet expert, il est facilement possible de monter un dossier et de le mettre particulièrement en valeur auprès des banques. Le courtier saura décider de l'établissement financier qui sera le plus à même d'accompagner le projet d'achat du senior.

Le courtier sait aussi comprendre toutes les subtilités et les caractéristiques de l'assurance emprunteur. Il/Elle saura trouver l'assurance la plus adaptée à la situation du senior car il/elle connaît très bien le marché de l'assurance et du crédit immobilier de sa région. Il/Elle sera aussi plus à même de faire accepter l'assurance choisie par la banque en charge du prêt bancaire du senior.

En conclusion, même s'il peut être plus complexe de faire une demande d'emprunt après 65 ans, cela n'a rien d'impossible.

JDS
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